□金陵晚报/紫金山新闻记者 曹丽珍
“前两天我有一笔理财刚到期，收益一般。几个月前存过一笔3年定期，利率3.25%，就想干脆再存吧。打开手机银行一查，发现利率降到了2.85%！”19日上午，市民陆女士向记者表达了她的困惑，“定期存款利率下降这么多，理财产品现在也不保本，都不知道该怎么理财了。”
记者采访发现，最新监测数据显示，刚过去的9月，银行机构中长期存款利率普遍跌至3%以下，创今年最大单月跌幅。相关理财专家提醒，投资者根据自身风险承受能力，在投资一部分银行存款外，也可以考虑配置一些低风险、中等收益的理财产品，分散投资，多元配置。
定存利率在下调，买理财还是存定期，投资者很纠结
陆女士几个月前购买的定期产品，是我市某股份制商业银行推出的一款名为“福运金”的特色存款产品。当时她投资了7万元，年利率3.25%，预计到期收益6825元。“定期能保本，而且对起存金额也没啥要求，所以这次5万理财到期后，我第一反应就是再买这个3年定期。没想到，利率降了这么多。”她说。
记者进入该行手机银行页面发现，“福运金”定期产品存款期限从3个月至5年不等，年利率最低1.7%，最高为5年期的2.9%，确实已经找不到陆女士此前购买的3.25%年利率产品。
记者进一步发现，该行大额存单产品目前也没有“3”字头的年利率，最高为3年期的2.9%，20万起存，页面显示“已售罄”。普通定期产品年利率则更低，5年期为2.3%。“没有办法，最终我还是买了‘福运金’5年期的，好歹有2.9%的收益。”陆女士有些无奈地说。
同陆女士一样，黄先生在最近一次选择投资方式时也倍感纠结。原来，他也有一期理财到期，9个月的投资期最终收益率2.7%。“大额存单没抢到，理财经理推荐了一款一年期理财产品，年化收益在3.0%—4.0%之间，相比定期存款收益高些，先买着看看吧。”他说。
“大额存单额度比较少，确实要拼手速才能抢到。”我市某股份制商业银行的理财经理告诉记者，在没有大额存单的情况下，客户相对来说会更倾向于选择3年期、5年期这类定期存款。
9月初，各大行开始新一轮存款利率下调
事实上，今年以来，各大银行机构“集体”下调存款利率已经不止一次。最新一轮存款利率的下调，则在9月初。
9月1日，工行、农行、中行等多家国有银行率先在各自官网更新了人民币存款参考利率表，官宣从当天开始，中长期定期存款挂牌利率再次下调。紧接着，招商银行、光大银行、兴业银行等多家股份制商业银行迅速跟进，同步公示调整存款挂牌利率。
从这次调整来看，工行、农行等国有银行一年期整存整取利率下调10个基点至1.55%，二年期下调20个基点降至1.85%，三年期和五年期均下调25个基点，分别降至2.2%和2.25%。
相比之下，股份制商业银行本轮调整后的利率表现尽管略有差异，但普遍较国有银行要略高些。比如，兴业银行和光大银行调整后的一年期、二年期、三年期和五年期整存整取利率分别为1.75%、2.0%、2.25%和2.3%。
记者梳理发现，9月份的这次存款利率下调，创下今年单月中长期定期存款利率下跌幅度之最。
国内专注零售金融领域的融360数字科技研究院最新监测数据显示，今年9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，6个月期平均利率为1.852%，1年期、2年期、3年期和5年期的平均利率分别为1.988%、2.294%、2.695%和2.624%。
同上月相比，定期存款各期限平均利率环比均下跌，其中，3年期和5年期两款存款利率下跌幅度最大，分别为22.8个基点和25.3个基点，创下今年最大单月跌幅。监测数据同时显示，跟随普通定期存款利率同步调整，各银行机构中长期大额存单的年利率下跌趋势也较明显。
记者随后分别查询工行、招行、兴业等多家银行的手机银行后发现，各行大额存单年利率普遍降至3%以下，其中多家银行的中长期大额存单产品均已显示售罄。部分仍有额度、利率相对较高的产品，也仅限新客户。
多元配置，“鸡蛋不要放在一个篮子里”
存款利率持续下调的当下，市民应该如何合理配置资产？
对此，多位银行理财经理建议，投资者应根据自身实际的风险承受能力进行科学理财。如果风险承受能力较低，则银行的定期存款产品是比较理想的选择。除此以外，也可以适当考虑配置储蓄国债、较低风险的灵活理财等产品。对于风险承受能力适中的投资者而言，则可以考虑购买固收类银行理财产品，收益相对稳健。他们也强调，“要进行分散投资，多元配置，鸡蛋不要放在一个篮子里。”
采访中，也有理财专家表示，虽然挂牌利率下降，但对于市民来说，银行的存款产品仍然是一种相对更安全也更稳定的理财方式。“不排除银行的定期存款利率未来还有进一步下行的可能性，大家在明确自身风险偏好的前提下，保持部分资产投资于定期存款产品的同时，也可以考虑配置部分低风险、中等收益的理财产品，比如货币基金、银行理财、国债等，并以中长期视角耐心持有，争取获得更好收益。”上述理财专家说。
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