快速导读
我经常在网上看“投资大师”的视频，宏观经济、产业分析、股指期货……等等，看后总是心潮澎湃，仿佛自己也能一夜发大财。但现实却是，一顿吹嘘猛如虎，亏得只剩二百五。一个没有专业知识和自我把控能力的人，进入血雨腥风的资本市场后，大概也只能是做一根小韭菜的命。所以今天我想来和大家聊一聊“保守理财”，也就是分享一些相对保守或从长期来看至少能保本的理财手段。这期的理财思维看起来会有一些中庸，不能让你一夜暴富，却很接地气，适合我们普通人拿来就用，最大程度发挥价值的同时也保全我们来之不易的血汗钱。
定期存款
如果不是需要资金快速周转的话，我想应该不会有太多人愿意把大部分存款放在银行里，做普通的活期存款。原因大家都明白，我就不多赘述了。下面我们直接讲讲定期存款是否优质的理财产品？首先想问问大家，你们是如何寻找高利息的定期存款呢？
如果你经常关注理财讯息，应该听说过4%的保守理财利息，不过现在市场上的钱越来越多，银行获取资金的途径也越来越多，所以银行现在不会再高息揽储，再加上现在的货币政策是引导利率下调，刺激大家花钱提振经济，所以银行的无风险存款利率确实有走低的迹象，但整体的波动并不代表所有银行都一样。
所以存款选择银行要货比三家。“工、农、建、中”四大银行财大气粗，实力雄厚，不太需要通过提高存款利率来揽储。因此，大家可以把目标锁定在非四大行和自己所在城市当地的小银行，因为这些银行更愿意通过让利的方式来达到吸收存款的目的。如果自己所在城市的当地银行利率仍是不理想，那么你可以在网上搜索其他城市的银行利率，现在有相当一部分银行支持网上远程开户，所以开户地不是障碍。
看到这里你可能有一些疑问：如果选择小银行，它会不会倒闭？存款的安全性是否会被降低？的确，这些担忧并非完全没有可能，但概率是极小的。说到这里咱们就不得不提到另外一个保障，那就是“存款保险制度”。存款保险规定，如果银行破产，普通的存款在50万以内，本息都可以获得赔付。这个规定是否能让各位稍微安心一些？当然这个保障的前提是你存的是‘真存款’，大家在正式确定前仔细看一遍协议，注意提防有些银行将理财产品包装成存款，混淆保本保息的存款与利息浮动的理财。
结构性存款
如果小银行的存款利息对你而言仍不理想，既想本金安全，又想收益再高一点，那么你可以了解一下另外一个存款产品——结构性存款。结构性存款是指银行将你的大部分存款做成定期，你可以吃固定利息，剩下的少部分用于投资低风险的外汇和期指等金融衍生品。
具体的原理我就不多讲了，这里主要强调结构性存款的本质仍是存款，不是理财，是保本且享受存款保险的保障，区别在于利息可能会略微浮动，但是大部分时候银行承诺的利息都能得到完整的兑付。总体来说结构性存款还是一个相当不错的选择。
大额存单
虽然结构性存款也相对安全，但如果你完全厌恶风险，即便是利息在名义上微小的波动也避之不及，同时自己的资金又比较多的话，大额存单将是最适合你的选择。大额存单和结构性存款的利息相差不多，但是大额存单本质上是百之分百的存款产品，本金和利息都是全额兑付的。顾名思义，大额存单的缺点就是需要大额，一般会要求10万甚至20万以上起存，所以如果你手中有相对可观的存款数额，那么就可以尝试一下这个途径，也可以得到比普通定期存款更高更可观的利息。
以上三种都是银行常见的保本类存款产品，可以理解为几乎没有风险，适合所有保守的人投资。需要注意的是，大额存单和结构性存款并不是每个银行都有，大家也可以货比三家，多挑选几家银行。
债券基金
如果以上三种存款产品的收益无法达到你的理想数额，你希望付出多一点风险来获取更高收益的话，债券基金就是一个不错的选择。债券基金的风险是大于银行存款和普通低风险理财，但又远小于其他股票类基金。债券基金分为纯债和非纯债。
纯债基金主要方向是各类债券，比如国债、地方债以及企业发行的企业债。纯债基金最大的风险就是企业可能资不抵债，但因为债基的投资一般都是分散的，即便真的踩雷，企业无力偿还带来的波动也仅有一到三个点，这在普通基金中风险已经算是很低了。
非纯债基金除了投资以上的债券类产品，还有少部分参与到股票和可转债券的投资中。虽然收益可能更高一些，但风险也相应变大了。所以如果从保守投资的角度，我更推荐纯债基金。最后有一点需要注意，纯债基金并不适合做短期投资，至少要两年起步，持有期最好三年以上，如果不幸遇到熊市或者踩雷的情况，短期内的账面状况很可能是亏损的，但熬过那几个点之后，长期看来，收益还是要比银行定存高。
但债基也是基金的一种，具有一定的门槛，不能无脑扔钱，一定要学习后再做选择。现在互联网上有很多的学习资料和资源，大家可以自己学习一下，再判断是否适合自己。我个人是非常喜欢债基的，付出相对少的风险，博取更大的收益。
固收+
除了债基，现在市场上还有一种介于债基和股票基金的产品，叫做固收类产品，简称固收+。这类产品一般是大部分资金投资低风险的产品，少部分投资收益高的高风险产品。不同的固收产品投资方向可能不太一样，风险程度会比债基高，相对的收益也会高一些。感兴趣的朋友可以略微了解一下。
货币基金
最后，不得不提到的就是货币基金，听起来似乎很高大上，但其实就是你手机中支付宝的余额宝，微信的零钱通，以及每个银行都会有一个可以随存随取的超低风险产品，这些都是货币基金。货币基金最主要投资方向就是“协议存款”，相当于把大家的钱集合起来，变成很大一笔钱，再拿去借给各大银行，或是和银行协定一个更高的利息存进去，本质上就是存款。
用一个简单的例子解释：如果你有10万，存入银行只能按照银行的挂牌利息来存，但是如果有1000人，每个人出10万，合起来一个亿存入银行，这时候我们就有资格和银行谈利息了，银行为了得到这一亿的资金，也愿意付出一个更高的利息。就像我们常常购物时看到的满500减50一样，本质上是一种规模效应。
总结一下
➢ 如果你是绝对保守人士，不能忍受本金和利息的波动，可以看大额存单。
➢ 如果你能接受利息有些波动，收益相对高一些，但要求本金有保障，可以看结构性存款。
➢ 如果你追求长期更可观的收益，而且能接受本金有微小损失，可以看纯债基金。
➢ 最后就是不浪费自己每一分钱，零钱，闲钱可以放入各种货币基金里。
如果我分享的上述途径都不能达到你的理想要求，那么也可以看一看银行的其他理财产品，但因为种类太多，就不一一介绍了。理财产品通常都会标注风险等级，保守理财一般只推荐R1或R2等级的，R3就是略有风险了，R4以上风险就略大了。
不管怎样，风险和收益都是挂钩的，收益越高风险越大是不变的铁律。但有个方法可以对冲风险，那就是学习。只在你对所投入的产品足够了解，了解得越深入，对你来说风险就越低。投资中最大的变数其实就是我们自己的掌控能力。生活本就压力山大，我们只是在夹缝中努力地生存，我也想让自己的那条夹缝更大更宽，能让更多的阳光照进我心里，也照进你心里。
胜手金句离希望、贪婪和恐惧越远，交易成功的机会越大
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