作 者丨易妍君
编 辑丨姜诗蔷
自2004年“横空出世”以来，银行理财诞生已经有20年。20岁的银行理财有什么新故事？
9月6日，在外滩大会银行理财金融科技分论坛上，麦肯锡全球董事合伙人马奔发布了《银行理财六大趋势》。21世纪经济报道带您一睹为快。
趋势一、规模化：2030年，银行理财市场规模将增长至50万亿，成为居民主流理财方式。
趋势二、数字化：2030年，银行理财用户数将超2亿人，手机买理财成为核心路径。
趋势三、新客群：小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，至2030年贡献的市场规模将翻倍。
趋势四、新渠道：2030年，银行理财销售规模的一半将来自代销。
趋势五、智能化：未来五年，人工智能将驱动理财公司营收提升15%—30%，成本降低10%-30%。
趋势六、头部化：银行理财子行业将进一步分化，自身业务竞争力将决定排位。
六大趋势中，目前小微理财和AI大模型应用已有实践案例。9月6日，网商银行在外滩大会上推出了首个基于AI大模型的普惠理财解决方案“布谷鸟”系统，它涵盖余利宝、稳利宝、月利宝三大产品，为小微企业不同周期的流动资金理财带来新解法。
布谷鸟系统中，大模型的应用主要包括两方面：
一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。
另一方面，布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果，理财子公司可以提升10%的资金利用效率和资产配置效率，从而提高产品收益率。
让我们来听听“布谷鸟”系统的用户们怎么说吧！
糖水铺老板娘 钱赛君：我在桐庐老家经营一间糖水铺，每天卖出两三百单，客流高峰期在下午和晚上。我把店里的收款设置了自动存入余利宝，生意做到晚上也有理财收益。而且，余利宝像大号零钱包，每天买牛奶水果，每周买鲜花，按月交水电费，都能直接付，很方便。
杭州临安电商客户 邵欢：我们在多个电商平台开店，销售灭火器、灭火毯、防汛袋等产品。做电商资金波动大，日常灵活用钱场景多。我们把灵活要用的钱放在余利宝，充流量、补货随时能付。今年7月中旬，618大促货款到账，账面有200万元，1个月内用不上，我就在稳利宝里买了银行理财产品，月收益四五千元，正好覆盖了当月的水电费。
山东青州辣椒种植户 孙国兴：我在农村老家租了4个高温大棚，每年10月到次年6月，辣椒每隔10天能成熟采摘，每月有数千块收入。我把收入存月利宝，零存整取，每月20号取出来买农药、买苗，不耽误种植，还有不错的收益。
“目前，中国共有1.24亿个体户，5200万中小微企业。他们是涵养就业，产业创新的基石。布谷鸟的目标，是成为他们的流动资金理财专家，让小微辛勤经营的每一分钱都有好收益。”网商银行行长冯亮表示，未来希望与行业紧密合作，在满足小微资金增值需求的同时，也助力他们提升经营韧性。
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本期编辑 黎雨桐