抛开投资高手和市场“小白”的这两类极端人群不谈。更多的人因时间、精力、经验、个性等综合因素制约，对理财虽有想法，但行动力往往不足。为此，不少人将自己自嘲为“懒人”。http://www.chinajiajiali.com/ch/NewsView.Asp?ID=457
据佳家利保险柜悉，“懒人”的形成不是一日之功，“懒人”的圈子也并非纯而又纯。有些“懒人”曾经满腔热情投入投资市场，却被动荡的大市深深地伤害，心灰意冷后变得懒得折腾；有的“懒人”，属于都市中事业处于成长期的白领一族，过着早出晚归的办公室生活，将大部分时间和精力都献给了工作，对理财是虽不能至，但心向往之。
上述两种应属普通“懒人”，而极品“懒人”则升华到了更高阶段，一方面他们具有较好的教育背景，不屑于现实物质的争抢；另一方面，又获得了技术的支持，成为引领潮流的弄潮儿，网购、网上订餐、网付是他们的生活主菜，时刻推动着技术进步。可以说，已经是“懒”出境界、“懒”出水平，“懒”得高端、大气。
“懒人有懒福”，此话确实不假，作为一个发展潜力不可小觑的庞大群体，各家金融机构纷纷使出浑身解数，希望能够唤醒“懒人”们因各种因素休眠的财富意识。从淘宝的“余额宝”到第三方理财机构的“现金宝”产品，无一不是瞄准“懒人”们手中的闲钱。近期，农行也顺势推出了“"懒人"理财e起来”活动,让“懒人”们借助网络媒介，通过微博平台，选择网上购买理财产品、基金定投、资金归集等途径，实现花较少时间，达到理财目的。
从这一创新活动的推出，笔者以为体现出了银行在服务方面的以下几点思路转变：
更精准的进行客户细分。客户千千万，如何甄别并从中挖掘出尚待开发的“富矿”，考验着银行的数据整合分析及创新能力。通过对客户属性、行为、偏好以及价值等因素的分析，将客户分类考虑，并将此信息作为产品设计的独特思路和方向。
更有效的把握客户需求。面对不同类客户的特点及定位，迎合他们的需求，投其所好地设计出合适的产品，将成为在同业竞争中制胜的关键。
更切实的做到以客为尊。能否将服务理念从“以自身为中心”转换为“以客户为中心”，决定了决策的出发点及效果。
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尽管懒人的收益整体上不敌勤奋投资者，但从投入时间的性价比来说，他们或许是另一种赢家。
完美投资者和懒人都必须预备的三件事
正如再懒的人也要起床，下面几项功课是投资前必须准备的：
尽可能地储蓄
如果你不能存钱的话，那你也不必“浪费”时间在投资上了。没有储蓄等于没有投资，等于没有任何可以用来复利的本金。
保证手中有一定现金流
当你决定用自己的储蓄所得构建一个长期投资组合的时候，别忘记留出一笔钱来应对不时之需。通常，这笔钱应该至少能覆盖6个月的吃穿住行甚至疾病的费用。当然，对于这笔钱，不同的投资者也会有不同的处理方式。对懒人来说，以活期或适当的期限存在银行，确保这笔钱的安全性和流动性是首要的；而对完美投资者来说，他们或许还希望用这笔钱获得一点“蝇头小利”。这样，他们就会购买一些货币基金、国债逆回购之类的产品。
衡量自己的风险承受能力
判断自己的风险承受能力是一件很复杂的事。一个比较简单的方法是问自己：如果这笔钱全部亏损了会对我有什么影响？会影响我的正常生活吗？如果后者的答案是“是”，那么把你的投资减小一点。
构建懒人投资组合
如今，你已经准备好了足够应对紧急开支的流动现金，通过风险承受能力的判断知道自己该用储蓄中的多少钱来进行投资，下一步就该构造你的懒人投资组合了。
同样依据自己的风险承受能力，你可以首先确定自己在固定收益类资产（主要为债券）和风险资产（股票等）上的投资比例，比如稳健的40／60或激进的20／80，利用前者为你的投资创造一块安全垫。当然，身为懒人，为了保证睡眠质量，安排在固定收益类资产上的比例可以大一些。
1：固定收益类资产
完美投资者：高等级企业债
懒人投资者：一年期凭证式国债，记账式国债即使是作为固定收益部分的债券投资，完美投资者也要锱铢必较（别忘记，他们是会用10万元做1天国债逆回购换取不到10元收益的投资人！）目前，AAA级的企业债的票面利率平均在5.2%，还需扣除20%的税。高等级企业债的信用风险几乎和国债一样低。但这类债券的期限通常在5年以上。如果持有到期，一旦中途利息上涨或者通胀加剧，债券的实际利率就会贬值，期限越长，风险越大；而在到期前出售债券，它的收益又将受到卖出债券时债券的市场价格影响。因此，投资者必须在债券利息、期限、债券价格上做权衡。
懒人则不需操心这些，因为他会直接购买国债。和企业债相比，国债的到期期限灵活得多。2011年11月发行的2011年凭证式（四期）国债票面利率为3.85%，3年期利率为6.15%，且不用交税。不过凭证式国债有两个缺点，一是购买不便：你只能到大银行储蓄网点、邮政储蓄网点或者财政部门国债服务部的柜台排队，还不一定买得上；二是流动性差，它不上市交易，如果想提前赎回，你必须忍受一定的利率损失并支付手续费。
还有一种记账式国债，上市流通，交易便利，流动性强。它的利率比凭证式国债低。比如，10年期的2011年记账式附息（二十四期）国债票面利率为3.57%。中长期的记账式国债多采用年付或半年付息，考虑到复利，不算太亏。记账式国债的价格波动相比企业债也非常小，投资者不用花太多精力关注。
2；风险资产
●股票
完美投资者：主动选股
懒人投资者：一揽子指数型股票基金
完美投资者需要在三种类型的股票中进行组合：低风险、低回报的缓慢增长型公司股票；高风险、高回报的快速增长型公司股票；以及既有可能是低风险、高回报，也有可能是高风险、低回报的周期型公司股票—它的收益完全取决于你对公司业务发展周期预测的准确程度。除此之外，他可能还要寻找那些被低估的廉价股票，寻求超额获利机会。而懒人则可以省事得多。他可以相对安心地只购买稳健的大公司股票。或者更好的办法，干脆买一个宽指数基金。
譬如，2006至2007年的大牛市演绎了一波普涨行情，周期性蓝筹股、特别是有色金属行业股、概念股及金融地产股上涨又最为迅猛。此时，一个重仓甚至满仓操作的完美投资者的股票组合可能是这样的：
如果你等权重地持有这个组合，并幸运地在买入卖出时机上大致踩准了节点（这是一件高难度的事），那么各只股票将会得到表格中的收益率。令人惊奇的是，这样一个组合的收益率在2006至2007年其实跑输大盘100多个点。
当然，你也有可能因为重仓雅戈尔(600177,股吧)而一举斩获超过400%的收益。但这说明了一个问题：勤奋选股的投资者并不一定总能战胜懒人，因为战胜懒人就意味着要战胜市场。下面是过去5年中，主动型股票基金和指数基金的收益对比：
可以发现，在牛市和熊市中，主动型股票基金的收益往往还不如指数基金或基本与指数基金持平。在行情难以判断的震荡市，完美投资者因为选股出色有较大幅度领先市场的机会。这印证了那条原则：“懒人胜在平均”。国外还有一种“CoffeeHouse”的投资组合，通过将指数适度而不过分地分散化将平均做得更彻底。比如，懒人可以构建一个如下5只基金的组合：可以发现，在牛市和熊市中，主动型股票基金的收益往往还不如指数基金或基本与指数基金持平。在行情难以判断的震荡市，完美投资者因为选股出色有较大幅度领先市场的机会。这印证了那条原则：“懒人胜在平均”。国外还有一种“CoffeeHouse”的投资组合，通过将指数适度而不过分地分散化将平均做得更彻底。比如，懒人可以构建一个如下5只基金的组合：
其中，国内现在可以买到的跟踪海外市场的指数基金有以标普500指数为标的的大成标普500，以标普金砖四国指数为标的的南方、招商旗下相关基金等。但像先锋全球国际股票市场指数基金这类跟踪全球市场的产品还尚未开发。你可能不得不选择一些主动管理型的基金代替。
这个由一揽子指数基金构成的类“CoffeeHouse”组合收益怎样？很不错。它在熊市和震荡市比单独购买一个宽指数基金好；在牛市中虽然不敌大盘，但赢过主动型股基，是一个时间和精力成本不高表现却相当不俗的投资组合。
●外汇
完美投资者：炒汇
懒人投资者：外汇理财产品，结算成人民币在人民币升值预期强烈的背景下，拥有外汇资产—比如美元—是件颇为棘手的事。想通过外汇存款来实现保值增值是不可能的了。截至2012年1月，中资银行和外资银行的美元一年定期存款利率最高为1.3%，和人民币兑美元汇率去年1年近4.5%的升值幅度比起来几乎没有任何防御能力。
目前在售的银行美元理财产品年化收益率在2.4%至5.05%之间，可以勉强保卫你的美元资产。还有另一种可行的办法是落袋为安，将你的美元直接结算成人民币，然后进行人民币投资。前提是你没有频繁的用汇需求。因为结汇比较麻烦，而且会产生0.2%至1%左右的结汇成本。
完美投资者可能不仅仅满足于保值。他们会通过外汇宝和外汇保证金交易，利用各种货币间汇率的不断变化来进行炒汇。炒汇对投资者时间和知识要求非常高，不适宜懒人投资。
●黄金
完美投资者：纸黄金
懒人投资者：实物黄金
严格地说，懒人应该尽量避免涉足这个风险巨大的领域。当然，确实有人在黄金价格的剧烈波动中赚了钱，这叫投机成功。也许有一天你终于对咖啡屋的平淡生活感到有些厌倦，想要做一点刺激的交易，这也不是不可以。不过这笔钱最好不是你用于投资的钱，而是萨缪尔森口中带去拉斯维加斯的800美元。
投机就是投机，必须把这笔钱和你的投资账户分开。此外，你还必须严格限定自己的赌注。就像懒人有一套自己的投资方式一样，在赌场里，懒人也有自己的玩法。对于完美投资者来说，为了从黄金价格的实时变化中获利，最好的方式是纸黄金。它可以随时交易，手续费也十分低廉。实物黄金的管理成本比纸黄金高大约2%，但投资者省去了时刻盯盘的烦恼。如果你是一个想进行黄金交易的懒人，不妨买点实物金。
懒人投资法则
长期投资
懒人胜在平均，意味着他获得的收益会比完美投资者少一点，更不可能有“暴富”的机会。好在还有复利这个东西。你的收益虽然比完美投资者少几个百分点，但经过长期复利的作用依然会非常令人惊喜。
尽可能地削减费用
任何一笔费用都会对你的资产造成损失。对收益本来就少一些的懒人，这笔钱会更加可观。随着投资时间的增加，你会往投资组合里加进更多的基金。这时就可以充分利用基金转换业务，它的费用通常比你卖出一部分基金然后再申购一个新基金要低。
忽略那些让你买进卖出的噪音
市场在短期内的价格是无法预测的，这在华尔街被称为“随机漫步”。频繁地买进卖出并不见得会为你的投资带来多大收益。
重新调整你的投资组合
除了适量加入新的基金外，还需要按照市场的变化调整组合的资产，以重新达到一定比例的平衡。
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