中国宁波网记者史旻
随着存款利率不断下行，锁定长期利率的增额终身寿险、年金保险等备受市场青睐。与此同时，结算利率水平较高的万能险、具有一定浮动收益的分红险竞争力凸显。
寿险市场回暖势头正猛，一种变额寿险产品——投连险却江河日下。
据国家金融监管管理总局的数据显示，2021年至2023年，人身险公司投连险独立账户新增交费分别为695亿元、221亿元、140亿元，近两年新增保费大幅下降近80%。
记者了解到，当前，投连险在宁波地区各家险企的产品目录中几乎匿迹。一些保险业内人士告诉记者，近几年，权益市场波动加大、投连险产品复杂特性、监管趋严等因素是这个险种遇冷的主要原因。
宁波地区近乎匿迹
投连险，全称为投资连结型保险，也称为变额寿险。在过去，投连险可以在提供一定保险保障功能的同时，提供至少一个可选投资账户，以满足客户的投资需求，既有“投资”属性，又有“保险”属性，由此获得了一部分金融消费者的关注。
国家金融监管管理总局的数据显示，2023年，寿险业实现原保险保费收入2.76万亿元，同比增长12.67%。在此背景下，投连险的新增保费却大幅下降。在宁波地区，各家险企更是陆续作出下架相关产品的决定。
为何会出现这种原因？
“投连险与增额终身寿险的热度往往遵循着此消彼长的规律，也能反映一定时期内消费者的整体风险偏好。”一家险企宁波分公司产品负责人表示，近两年，投连险淡出消费者视野的原因是多方面的。首先，存款利率持续下行，让消费者对固定利率的产品的关注度增高；其次，市场各类财富管理产品兴起，如互联网金融产品、基金等，投连险面临越来越多的竞争。另外，投连险产品的复杂属性也需要消费者具备一定的金融知识和风险意识，对于保险机构来说，对销售人员的培训投入也更高。
“综合这些原因，险企推广投连险产品，往往需要更高的投入成本，但未必取得亮眼的效益，性价比并不高。”这位负责人透露，在公司正式下架投连险产品之前，相关产品在公司所有保单中的占比已不足1%。
除此之外，权益市场的波动加大，也是动摇消费者参保意向的重要原因。
从纳入华宝证券统计的217个投连险账户而言，2022年收益率平均下跌9.45%；2023年，在股市持续下行背景下，投连险账户亦毫无悬念地跌多涨少；2024年1月，受权益市场下行拖累，投连险账户收益率的降幅达4.73%，217个账户中仅65个取得正收益，下跌账户数高达7成。从92个偏股型账户来看，包含指数型、激进型、混合型账户“全军覆没”，无一正收益。收益率最差的一激进型账户单月收益下滑超21.55%。
一位具有投连险销售资格的代理人告诉记者，投连险可以通过和其他产品组合的方式，在一定时间段内实现保本，此外都是需要投资者盈亏自负。
股市走俏，投连险能否借力反弹？
和传统保险产品不同，投连险的收益与权益市场有着密切的联系。据了解，投连险提供至少一个可选投资账户，投资者可以按照自身的风险承受能力和投资需要，自行选择和转换不同的账户类型，账户区别主要反映在投资领域账户资金投资比例不同。
虽然前两年表现不济，但龙年开年后A股市场持续发力，投连险是否有机会借力反弹？ 在采访中，一些保险业内人士表现出对前景的看好，表示可筹谋蓄力发展投连险业务。
“投连险兼具长期性以及资产配置和持有操作的灵活性，为消费者提供更多元化财务规划选择。从数据看，拉长时间周期，一些激进型账户更容易抓住股市上升期红利，抬高累积收益水平。如一成立于2011年的激进型账户，虽然也经历了股市波动，但成立至今收益率也有近400%。”在他们看来，随着资本市场成熟、消费者财务知识提升，投连险有望获得更多消费者青睐。
但也有险企负责人表示，收益与风险并非投连险产品落寞的根本。相比于股票与基金投资，保险产品的受益传递链条会更长一些，消费者金融知识水平不断提高，反而会驱动他们直面权益市场。因此，他们对投连险产品后续发展仍持观望态度。
不同于股票可以高抛低吸、频繁进出，投资连结保险是一种中长期保障和投资兼具的保险产品。不论险企未来如何决策，对于消费者而言，如果选择投连险产品，应该关注哪些方面的信息？
业内人士建议，消费者要了解自身需求和风险偏好，明确自己的财务目标和可以承担的风险程度，选择与之相匹配的投连险产品。还要细致研究产品特点，深入了解不同投连险产品的保障内容、投资账户选择、费用结构等，确保产品符合自己的预期。在投资收益外更要审视自身的人身、疾病、医疗等方面的风险，适当配置保险保障以平衡财务和人身方面的综合风险。此外，还要持续关注并适时调整。投资市场变化无常，定期审视投连险账户的表现，并根据市场变化和个人需求适时调整投资选择。
编辑： 陈奉凤
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增额终身寿险，由于拥有现金价值增长快、资产规划灵活的优势，具有长期储蓄和财富增值的功能，
近年来受到了很多人的青睐，也成为了家庭财富规划的重要一环。
作为储蓄型保险，增额终身寿险是以投入的金额确定初始保额和保单利益，
所以就有人来咨询奶爸，增额终身寿险买多少钱最合适，到底应该怎么买？
今天奶爸就来给大家聊聊：
快速咨询可点击下图：
01
增额终身寿险多少钱可以买？
用多少钱可以买增额寿其实没有固定答案，毕竟这类储蓄险是投入越多，未来的保单利益越高。
不过我们先要了解这类产品的投保门槛，不同产品的起投金额不同：
起投金额低的有金玉满堂3.0和利多多2号，仅需1000元就能投保。
其他的产品也都是2000元-1万元起投，也就是说这类产品的投保门槛并不高，普通人也能轻松入手。
不过起投门槛是下限，上限就需要每个人根据实际情况来决定了。
02
增额终身寿险买多少合适？
增额终身寿险每年投入多少钱，每次投入多少比较好呢？
从不同的因素来分析的话，奶爸有不同的建议：
1、考虑资金的来源
1）临时性的收入
比如是理财到期，卖房变现，或项目收益等临时性收入，奶爸更建议选择短期缴费。
从利益考虑，趸交获益最大，这类资金更适合一次性投入。
2）稳定的现金流
如果是家庭稳定的收入来源，比如一年生活消费的结余、年终奖或者是其他稳定的投资收益，比如房产收租，更适合长期缴费。
因为期交的保费设定是一笔相对稳定的收入来源，即使遇到突发状况，也有其他资金可以应对。
2、考虑不同的人群
1）收入的稳定性较高的人群，如工薪阶层
如果未来收入比较稳定，手头上闲钱并不多，奶爸建议把缴费期限拉长，每年缴费少一些，积少成多。
比如教师、医生等上班族，家庭收入结构变化不大，未来能赚多少钱，是相对比较稳定的，
此时选择长期缴费，可以细水长流的去攒钱，也不会影响到自己的正常生活。
2）收入稳定性较低的人群，如个体工商户
如果手头上闲钱较多，未来收入波动较大，那增额寿缴费期限短一点会更好。
比如家里是做生意的话，当前的收入虽然高，但是也不一定稳定。
让闲钱尽早锁定高收益增值，早点把钱交完，避免后续出现交不起保费的风险。
同时也能在收入高的阶段，用增额寿帮自己锁定一笔确定的资产，以备将来需要资金周转、自己养老、孩子教育等。
03
增额终身寿险怎么买更划算？
那么增额终身寿险怎么买保单利益更高，长缴和短缴选什么产品更划算呢？
正常情况下，增额终身寿险的缴费期越短，保险公司越早获得收益。
而增额寿险的产品价值高低，主要就是通过保单的现金价值体现。
所以可以这么理解：
同一款增额寿产品，我们保费交的越快，因为对保险公司越有利，
所以在产品设计上，保险公司也会有更多让利给我们，这种让利会体现在现金价值的增长上。
不过具体到实际的产品上，不同产品的长缴和短缴的利益表现也不一样。
我们来看一下不同缴费期限下，产品的保单利益表现：
以30岁男性年交10万为例子，
先看趸交：
同样的保费投入，经过10年的增值之后，到被保人40岁，现金价值最高的是一生中意（分红型），
并且在之后也一直保持遥遥领先的水平，在退保IRR的表现上也是如此，
到90岁的时候，一生中意（分红型）已经能达到3.493%的高水平，
其次是平安如意两全保险B款和康乾5号·瑞祥人生，分别在保单前期和保单后期的保单利益方面表现优秀。
而如果在趸交的情况下，考虑现价超过已交保费的速度的话，
则是一生中意（分红型）和鑫享未来2号表现更优秀，封闭期只有4年。
再看10年交：
选择10年交的情况下，完成缴费后，现金价值表现最亮眼的是增多多5号，
而在50岁时，一生中意（分红型）开始反超，并且之后一直遥遥领先其他产品。
在退保IRR的表现上也是如此，40岁时，增多多5号能达到2.593%的高水平，
而一生中意（分红型）在90岁的时候，能达到3.455%。
其次同样是平安如意两全保险B款和康乾5号·瑞祥人生，分别在保单前期和保单后期的保单利益方面表现优秀。
而这几款产品的现价超过已交保费的速度都差别不大，用时都只需要9-10年。
从上面这两个缴费期来看，所有产品的短缴都比长缴的退保IRR表现更好。
不过，不同产品在不同的缴费期下的保单利益表现也可能不一样，
比如增多多5号，在趸交的时候前期现价表现就不如10年交的情况。
所以投保增额终身寿险怎么买保单利益更高，缴费期怎么选择，还需要根据实际情况来确定。
04
总而言之，增额终身寿险买多少钱最合适，到底应该怎么买，还得看个人的实际情况。
如果想有更多选择或收入稳定，建议拉长缴费期，资金流动性更好，
如果收入波动比较大，建议缩短缴费期，保单利益更高。
关于资产合理配置、财富规划，每个人还有很多个性化需求，
有需要可以联系文末规划师，1对1帮您解答！
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