除了骗局和梦里，世界上就没有十全十美的事。
——坤鹏论保
提起，大多数人第一时间能想到的是银行理财、股票、基金等。
自从2018年04月27日央行联合银保监会、证监会、外汇管理局共同下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》以后，市场上“保本”的理财产品便越来越少，取而代之的是不保本的理财产品。
对于专注投资股票、外汇或股票基金的投资者而言，这份《指导意见》对其并没有任何影响，反正这些投资都是不保本的。
但是，对于很多长期购买理财产品，低风险偏好的投资者，特别是老年投资者来说，《指导意见》的影响就很大了。
这类投资者可以接受收益低，但不愿意承担损失本金的风险。
鹏哥认为，对于他们来说，目前是非常不错的选择——收益率未必有多高，但可以确保本金不受损失。
如果你的理财也同样追求100%安全性，不妨来了解一下理财类保险。
本文重点内容：
理财保险的分类和特点
怎么选择适合的产品？
一、理财保险的分类和特点
具有理财功能的保险有四类：年金险、万能险、增额终身寿险、投连险。
这四种保险的特点各不同，适合人群也不相同：
1. 年金险：收益稳定，保本
年金险，坤鹏论保介绍得比较多，它虽然收益率不高，但好在收益稳定、未来可期。
因为，年金险的收益率是被写进保险合同里的，什么时候能拿多少钱都写得明明白白。
我们的一生中，一些钱总是必须要花，且还不能少花的，比如孩子教育的钱，自己养老的钱。
对于这种刚性支出，对应的理财风格应该是尽最大可能杜绝风险，所以，年金险就是比较好的选择了。
当然，除了骗局和梦里，世界上就没有十全十美的事。
年金险的最大不足就是收益率不高，目前市场上年金险年化收益率最高也就在4%左右，很多还达不到4%。
另一个缺点是不够灵活——通常投保之后都要一直续保，如果中途退保，损失会比较大。
尤其是投保前5年退保，很可能连保费的50%都拿不回来。
但这也分产品，比如：信美相互天天向上少儿教育年金投保第二年退保就不亏钱。
2. 万能险：保底收益，资金灵活
提到万能险，很多人会觉得很高大上的样子，其实万能险就是保险界的“余额宝”，闲钱理财而已。
万能险的特点是，有保底收益，保底收益之上，还可能会有更多收益。
现在市场上的万能险通常保底收益率都在3%左右，保险公司承诺收益率最低不低于3%。
在此之上，按保险公司实际投资收益率结算。
以目前实际经验来看，通常万能险的年化收益率都在4%左右，个别产品会更高些。
这还是在一路下降之后的收益率情况，两年前一些万能险的收益率普遍在5%以上，个别优秀的产品甚至可以超过6%。
万能险的另一个好处是灵活，可以随时存取，但缴费前5年取出，会有一定手续费。
但这种灵活是相对保险产品而言的，如果与银行理财产品相比，显然就不够灵活。
之前鹏哥写过万能险的介绍《万能险到底是个什么险？真的万能吗？》，想详细了解的朋友可以看看。
3. 增额终身寿：收益确定、终身增长
对于终身寿险，坤鹏论保介绍比较少，其中增额终身寿险介就更少了。
鹏哥认为，如果寻求人身保障，定期寿险显然是更好的选择，而终身寿险更偏重理财，应该从理财的角度判断是否划算，增额终身寿险更是如此。
增额终身寿险的保障功能几乎可以忽略不计，主要看理财功能是否划算即可。
增额终身寿险的特点是，保额每年都会按固定比例增长，比如：收益率每年提高3.6%，复利计算。
收益率安全稳定，被保险人活得越长，未来身故后受益人能拿到的钱越多。
这里要注意的是，增额终身寿险同样是终身寿险，被保险人身故后保险公司将理赔金给予受益人的，被保险人从中很难得到实际好处。
那么，显而易见的是，如果只是想通过保险产品进行稳定理财，是否选择增额终身寿险仍然值得商榷。
如果中途遇到急用钱的时候，增额终身寿险也可以选择减额提取或退保，但是，投保前10年退保的话，很可能损失也会比较大。
4. 投连险：风险与收益共担
如果将万能险比喻成保险界的余额宝，那投连险就是保险界的基金。
投保人通过购买投连险的形式把钱给到保险公司，保险公司通过专业的投资团队将这笔钱投资出去，取得收益后与投保人分享，如果遇到亏损，也需要投保人来承担损失。
基金根据风险偏好由高到低可以分为股票基金、偏股基金、债券基金、货币基金等。
股票基金风险最高，收益率也有可能更高。
货币基金几乎没有风险，收益率也不会很高。
投连险同样根据风险偏好可以进行不同分类：
激进型账户：追求高收益，但风险也很高；
平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险；
保守型账户：首先考虑避免亏损，在此基础上考虑如何增值的问题。
每个人可以根据自己的投资喜好选择不同的投连险产品。
二、怎么选择适合的产品？
了解完四种理财类保险产品以后，对于自己的选择是不是会相对清晰一些？
鹏哥给大家总结一下：
年金险：收益稳定、有保障，收益率被写进保险合同中，但收益率不高。
适合对安全性要求高的资金和刚需的资金。
万能险：虽然收益率不稳定，但会有保本收益，所以整体收益率情况会高于年金险，大概率也会高于银行理财产品。
适合长期闲钱理财。
增额定寿：收益稳定、有保障，收益率不会很高。
适合做财富传承使用，或者可通过减保操作做短期理财，这里所说的“短期”通常也会多于5年。
投连险：相比基金经理，保险公司投资团队市场压力会小一些，长期投资反而可能会有更好的回报，但长期来看，投资年化收益率应该在20%以内是比较合理的。
适合追求更高收益率的投资，但需要承担可能会损失本金的风险。
至于选择什么类型的保险产品用于理财，每个人可以按自己的需求进行选择。